자살보험금·
재해사망보험금
왜 지금 더 중요해졌을까?
안녕하세요. 변호사와 손해사정사가 함께하는
20년이상 경력의 한국보험손해사정연구소입니다.
최근 저희 연구소로 접수되는 상담 중
눈에 띄게 늘어난 분야가 바로
자살보험금과 재해사망보험금입니다.
사망이라는 동일한 결과 앞에서도,
보험 약관의 해석과 입증 여부에 따라 보험금이 전혀 지급되지 않거나
수억 원까지 차이가 나는 사례가 빈번하게 발생하고 있기 때문입니다.
특히 사고, 감염병, 사회적 재난이 반복되면서
보험사가 사망 원인을 어떻게 분류하느냐에 따라
유가족과 보험사 사이의 분쟁도 점점 복잡해지고 있습니다.
재해사망보험금이
지금 주목받는 이유
재해사망보험금은 일반사망보험금보다
2~3배 이상 높은 금액으로 설정된 경우가 많습니다.
이 때문에 보험금 청구 단계에서 보험사와의
다툼이 가장 많이 발생하는 항목이기도 합니다.
같은 사망 사고라도
재해사망으로 인정되면 고액 보험금이 지급되고
일반사망 또는 면책 사유로 판단되면
지급이 거절되거나 축소됩니다.
최근에는 지자체 시민안전보험,
감염병 관련 보장 확대,
카카오페이·토스 같은 핀테크 보험
조회 서비스가 활성화되면서
본인 또는 가족이 받을 수 있는
재해사망보험금에 대한 관심도 크게 높아졌습니다.
재해사망보험금 ,자살사망보험금
재해사망보험금의
핵심 기준
재해사망보험금은
“사고로 사망하면 무조건 더 받는 보험금”이 아닙니다.
약관상 일반적으로 다음
세 가지 요건을 충족해야 합니다.
우연성 – 고의가 아닌 사고일 것
외래성 – 신체 내부 질환이 아닌 외부 원인일 것
급격성 – 사고와 사망 사이의 인과관계가 명확할 것
최근에는 감염병이나 특정 의료 사고도
재해로 인정되는 흐름이 나타나고 있지만,
여전히 사고와 사망의 연결성이
불분명하면 재해사망보험금 지급은 쉽지 않습니다.
자살보험금과
재해사망보험금의
관계
많은 분들이 “자살은 무조건 보험금이 안 나온다”고
오해하지만,
실제 실무에서는 그렇지 않습니다.
일반사망보험금의 경우
보험 가입 후 2년이 경과했다면
자살이라 하더라도 일반사망보험금은 지급되는 경우가 많습니다.
재해사망보험금의 경우
원칙적으로 자살은 면책 사유로 규정되어 있습니다.
그러나 예외가 존재합니다.
바로 고인이 심신상실 또는
심신미약 상태였다는 점이 입증되는 경우입니다.
이 경우, 극단적 선택이라 하더라도
재해사망보험금 지급 가능성이 열립니다.
심신상실·심신미약,
무엇을 입증해야 할까?
보험사에서 문제 삼는 핵심은
“고인이 정상적인 의사결정을 할 수 있었는가?” 입니다.
다음과 같은 사정들이 종합적으로 검토됩니다.
- 우울증, 조울증, 조현병 등 정신질환 진단 및 치료 이력
- 정신과 진료 기록, 약물 복용 내역
- 사고 당시 만취 상태, 극도의 분노·혼란 상태
- 주변 진술, 경찰 기록, 병원 기록
- 사망진단서의 직접사인 기재 내용
이 모든 자료를 통해
고인이 자유롭고 정상적인 판단을 하기
어려운 상태였다는 점이 입증되어야 합니다.
유가족이 직접 입증하기 어려운 이유
문제는 일반인이
보험 약관을 해석하고
의학적 기록과 법적 논리를 연결해
보험사가 납득할 수준의 입증 자료를 구성하는 것이
사실상 매우 어렵다는 점입니다.
실무에서는
서류 하나의 표현, 진단서 문구 하나로도
보험금 지급 여부가 완전히 달라지는 경우가 많습니다.
어떤 전문가의
도움이 필요할까?
자살보험금·재해사망보험금 분쟁에서는
보통 손해사정사와 변호사의 조력이 필요합니다.
손해사정사는 약관 분석과 보험사 협의를 담당하지만
소송 단계로 넘어가면 법적으로 대리가 제한됩니다.
이 때문에 처음부터
손해사정사와 변호사가 함께
있는 전문 기관을 선택하는 것이
시간과 비용 면에서 훨씬 효율적입니다.
한국보험손해사정연구소의
강점
저희 한국보험손해사정연구소는
손해사정사와 변호사가 모두 소속된
원스톱 보험금 전문 기관입니다.
보험사 출신 손해사정사의 실무 경험
보험 분쟁 소송을 다수 수행한 변호사의
법률 노하우를 결합하여
합의부터 소송까지 전 과정을 지원합니다.
실제 2,000건 이상의
성공 사례 중
약 80~90%를 소송 없이
합의로 해결해 왔습니다.
착수금 없는 합리적인 진행 방식
저희 연구소는
- 무료 상담
- 착수금 없는 진행
- 성공 시에만 수수료 발생
이라는 구조로 사건을 진행합니다.
보험금 분쟁으로 이미 큰 상실을
겪은 유가족분들께
추가적인 경제적 부담을 드리지
않기 위함입니다.
자살보험금과 재해사망보험금은 단순한 보험 문제가 아니라
입증과 해석의 영역입니다.
조금만 준비가 부족해도
받을 수 있었던 보험금이 사라질 수 있습니다.
재해사망보험금
수령 가능성
한국보험손해사정연구소의 차별화된 원스톱(One-Stop) 솔루션
저희 연구소는 일반적인 손해사정 법인이나 법무법인과는 다릅니다.
손해사정사와 변호사가 한 팀으로 움직이는 국내 최고의 보험 분쟁 전문 기관입니다.
■ 손해사정사와 변호사의
협업이 중요한 이유
초동 대응(손해사정사): 보험사 출신 손해사정사들이 보험사의
심사 로직을 꿰뚫어 보고, 논리적인 의견서를 작성하여 합의를 유도합니다.
법적 대리(변호사): 만약 보험사가 끝까지 부지급을 고수하여
소송으로 이어질 경우, 손해사정사는 법적 대리권이 없습니다.
저희는 소속 변호사가 즉시 사건을 이어받아
법정에서 유가족의 권리를 대변합니다.
■ 당사만의 강력한 강점
실무 경력: 보험사 심사 업무 경력의 손해사정사와
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