조울증자살 및 목맴사망, 보험금 받을 수 있을까? 자살사망보험금 지급 기준 제시

[필독]

보험사가

자살보험금 지급을

거절할 때 쓰는

‘3가지 꼼수’와 반박법

조울증자살 및 목맴사망, 목맴자살 사고 등

보험금 지급 거절 시 대응 전략

보험사는 피보험자가 스스로 생을 마감했다는

사실만으로 “고의적 사고”라며 면책을 주장합니다.

하지만 법리와 판례는 그렇게 단순하지 않습니다.

변호사와 함께하는 KIAS 대표 손해사정사가

보험사가 흔히 쓰는 3가지 거절 논리를 파헤치고,

유족이 가질 수 있는 반격 카드를 알려드립니다.

“자살이라서 보험금 안 된다고요?”

보험사의 ‘부지급 통보’를 뒤집는 의학적 진실.

논리 1.

“유서가 발견되었으니 의도가 명확한 자발적 행위다”

보험사가 가장 먼저 내세우는 논리입니다.

유서가 있다면 죽음을 미리 준비하고

의도했다는 ‘자유로운 의사결정’의 증거라고 주장합니다.

반박 전략:

유서의 존재가 곧 ‘정상적인 판단력’을 의미하지는 않습니다.

극심한 우울증이나 조울증자살의 경우,

유서는 병적 증상으로 인한 절망감의 표출일 뿐입니다.

사고 당시 환자의 인지 기능이 심각하게 왜곡되어 있었음을

의학적 자료(진료기록부, 약물 복용량 등)로 입증하면

유서가 있어도 보험금 지급이 가능합니다.

논리 2.

“현장 상황이 목맴자살이므로 사고의 우연성이 없다”

사고의 형태가 목맴자살이나 추락처럼

스스로의 행동이 수반되어야 하는 경우,

보험사는 이를 ‘우발적인 사고’가 아닌 ‘확정적 의도’로 규정합니다.

반박 전략:

행위의 형태(방법)보다 중요한 것은

‘행위 당시의 정신상태’입니다.

대법원 판례에 따르면, 정신질환으로

자유로운 의사결정을 할 수 없는 상태에서 발생한 목맴사망은

본래 의미의 자살이 아닌 ‘상해’ 또는 ‘재해’에 해당합니다.

사고 직전의 이상 행동, 환청, 망상 등의

증거를 수집해 행위의 비자발성을 강조해야 합니다.

논리 3.

“과거 정신과 치료 이력이 없으므로 질병으로 볼 수 없다”

평소 정신과 치료를 받지 않았던 분들이

갑작스럽게 목맴사망에 이른 경우,

보험사는 “질병이 없었으니 단순 자살”이라고 밀어붙입니다.

반박 전략:

현대 사회의 ‘가면성 우울증’이나

급성 스트레스 반응은 진단 기록이 없더라도

객관적인 정황으로 증명할 수 있습니다.

최근 겪었던 극심한 업무 스트레스,

가족 문제, 신체 질환 등 조울증자살에 이를 수밖에

없었던 심리적 부검(Psychological Autopsy)을

통해 전문가의 소견을 확보하면 충분히 다툴 수 있는 영역입니다.

김맥 손해사정사의

한마디

보험사는 자신들에게 유리한 판례만을

제시하며 유족을 압박합니다.

하지만 목맴사망이나 조울증자살 사건의 승소 핵심은

보험사가 보지 못하는(혹은 보지 않으려는)

‘의학적 진실’을 법리적으로 연결하는 것입니다.

“보험사의 거절 통보는 끝이 아니라,

정당한 권리 찾기의 시작입니다.”

지금 가지고 계신 보험사의 면책 근거

자료를 보내주세요.

KIAS가 꼼꼼히 검토하여 뒤집을 수 있는

빈틈을 찾아내겠습니다.

🔍 사망보험금(재해/상해) 청구 가능성 자가진단

아래 항목 중 3개 이상에 해당한다면,

보험사가 ‘자살’로 단정 짓더라도

법률적으로 보험금 지급을

다툴 수 있는 가능성이 매우 높습니다.

구분	체크 항목
의학적 상태	사고 전 우울증, 조울증, 공황장애 등 정신질환으로 치료받은 적이 있나요?
의학적 상태	사고 당시 약물을 임의로 중단하거나 용량을 급격히 변경했었나요?
사고의 형태	목맴사망 당시 술에 취해 있거나 약물에 취한 상태였나요?
주변 정황	사고 직전 평소와 다른 환청, 망상, 극심한 불안 증세를 보였나요?
주변 정황	유서가 없거나, 유서 내용이 횡설수설하는 등 논리적이지 않나요?
생활 의지	사고 전날까지 일상적인 대화를 나누거나 향후 계획(여행, 예약 등)이 있었나요?
외부 요인	최근 직장 내 괴롭힘, 과중한 업무 스트레스 등 급격한 환경 변화가 있었나요?